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Durante l'acquisto della prima casa generalmente non si hanno tutti i fondi necessari per comprare l'immobile, per arredarlo ed eventualmente anche ristrutturarlo. Così si è costretti a ricorrere all'aiuto finanziario di una banca stipulando un mutuo con ipoteca sull'immobile stesso.

Essendo gli importi molto alti, vanno scelti dei mutui con durata da 5-10 anni fino a 20-25 anni. Se conosciamo il tasso che ci propone la banca, possiamo fare le varie simulazioni anche online. Ci sono molti siti che hanno i form che calcolano all'istante la rata (sia mensile, trimestrale, semestrale che annuale) in base ai vari parametri immessi (quota capitale e durata del mutuo, espressa in anni).

Cos’è la surroga mutuo casa

Nel corso degli anni può succedere che il mercato subisca variazioni, per cui le rate del nostro mutuo non sono più convenienti. A quel punto possiamo rinegoziare le condizioni con la stessa banca oppure passare ad un'altra banca che ci offre delle condizioni più vantaggiose. Questo spostamento si chiama surroga mutui.

Forse non tutti sanno che la surroga mutui è un'operazione completamente gratuita. Nessuna delle due banche può chiedere spese o commissioni al vecchio o al nuovo cliente. Tuttavia, per chi surroga il mutuo casa vi sono alcune limitazioni nell’utilizzo di questa opportunità. Le banche tendono a non surrogare un mutuo già surrogato da poco, oppure accettare un cliente che ha richiesto già diverse surroghe, in quanto per la banca questo comporta dei costi iniziali, quali la perizia, le spese notarili, di istruttoria, ecc. e il nuovo cliente potrebbe essere presto “interessato” a cambiare di nuovo banca.

La surroga del mutuo casa è disciplinata nel codice civile (art. 1202), che prevede la possibilità per il debitore di surrogare il mutuante senza il consenso di quest’ultimo. Questa norma fu definita nei minimi dettagli dal decreto Bersani, nel 2007 e dalla legge finanziaria del 2008.

In pratica, la surroga mutui consiste nella facoltà del mutuatario di trasferire il proprio mutuo stipulato con una banca presso un’altra, senza dover sostenere alcun onere o dover perdere i benefici fiscali acquisiti.

Come richiedere la surroga mutui

Per richiedere la surroga mutui è necessario richiedere alla nuova banca (la banca subentrante) l’importo esatto del debito residuo (da richiedere alla banca originaria), concordando una data possibile per formalizzare l’operazione. La nuova banca procederà quindi con la procedura di surroga, utilizzando la scrittura privata o un atto pubblico per formalizzare il passaggio.

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